時間：2023-07-18 16:28:21
序論：在您撰寫銀行業務發展時，參考他人的優秀作品可以開闊視野，小編為您整理的7篇范文，希望這些建議能夠激發您的創作熱情，引導您走向新的創作高度。
［論文摘要］本文解釋了作為一種新興的金融工具的物流銀行業務的特征與創新點，分析了我國物流銀行業務的發展前景，在探討物流銀行業務發展現狀的基礎上，提出了物流銀行業務發展的對策和建議。
一、物流銀行業務的特征與創新點。
物流銀行業務的全稱是物流銀行質押貸款業務，簡稱物流銀行，是指銀行以市場暢銷、價格穩定、流通性強且符合質押品要求的商品質押作為授信條件，運用物流公司的物流信息管理系統，將銀行的資金流與企業的物流有機結合，向公司客戶提供集融資、結算等多項服務于一體的銀行綜合服務業務。
（一）物流銀行業務的特征。1.物流銀行業務的業務特征。物流銀行業務是一般動產質押業務的升華，與一般的動產質押業務的業務特征相比，具有標準化、規范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。標準化是指物流產品的質量和包裝標準都以國家標準和協議約定的標準由物流公司驗收；規范化則指所有動產質押品都按統
一、規范的質押程序由第三方物流公司看管，確保質押的有效性；信息化的特點主要指所有的質押品看管，都借助物流公司的物流信息管理系統進行，有關業務管理人員都可通過互聯網，檢查質押品的情況；由于借助物流公司覆蓋全國的服務網絡，確保了該行在全國各地開展異地業務，并能保證資金快速匯劃和物流及時運送，因此，此業務具有遠程化的特征；而廣泛性是指該業務服務客戶可是大、中、小型各類企業，既可以是制造業，也可以是流通業，總之只要這些企業具有符合條件的物流產品，銀行都可以提供此項服務。2.物流銀行業務的信用特征。物流銀行業務能為需要資金的企業提供數倍于原有交易規模的信用額度，這種業務模式具有信用放大效應。如果按照一般的物流銀行業務中的保證金比率為三分之一計算，對于一般的流通企業來說，物流銀行業務可以使其銷售額擴大了近50％，商品周轉時間縮短三分之一左右；如果整個銷售網絡全面采用物流銀行業務，對于生產商來說，將使其整體銷售額擴大50％左右。3.物流銀行業務的風險特征。物流銀行業務的風險具有復雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質押商品的授信條件本身所決定的。
（二）物流銀行業務的創新點與銀行風險。物流銀行業務可為企業提供部分產品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用，而這些流通費用約占商品價格50％，同時還會減少約占整個生產過程90％的物流時間。從另一個角度來說該業務打破了的傳統思維方式，為商業銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑，同時也創新地引用物流(動產)質押來解決部分企業融資困難的問題。因為物流銀行業務服務的對象比較特別。物流銀行業務的服務對象為缺少土地、房產等固定資產卻擁有較多流動資產的企業，這類企業往往難以滿足現行銀行融資中的擔保條件。物流銀行業務相對于傳統思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業務本身的創新點，對于銀行來說，這種創新可以大大的降低銀行資產的非市場風險。目前國內各大商業銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題，從馬柯維茨的投資組合理論來看，這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風險。以某上市銀行為例，其最大的l0家客戶貸款比率接近50％，年均比率高達61-8％，大大超出了中央銀行指引標準。銀行借助于物流企業的規范性和整體實力，開展“物流銀行業務”業務，就能調整資產結構降低授信風險，確保貸款資金安全，而且銀行還突破區域限制與外地的生產商發生聯系，拓展了銀行的業務范圍，在此基礎之上開拓和發展一批優質的新客戶群體，在保證安全性的前提下提高資產的收益性。
二、物流銀行業務發展的前景。
（一）中小企業發展為物流銀行業務發展帶來的機遇。物流銀行服務的對象中多數為中小企業，尤其是一些商貿企業，這些企業大都缺乏土地、廠房、機械設備等固定資產來抵押，因此難以滿足貸款擔保條件而常常遭遇融資困境，但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產成品或經銷商品等流動性資產，而物流銀行業務可以以此類資產為抵押為企業提高信用，甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質押，比如廠方發給經銷商的貨物，在運輸過程中整個都可以被質押。據統計，目前我國中小企業數量已占到全國企業總數的99％，中小企業對GDP和工業增加值的貢獻率已分別達到63％和74％，然而在全部信貸資產中，中小企業的比率尚不到30％，也就是說，國有部門利用了70％以上的銀行信貸，而對工業增加值的貢獻率卻不到30％。從另一個角度來說，廣大中小企業的融資空間也為物流銀行業務發展提供了機遇。
（二）我國物流業發展使得物流銀行業務發展前景廣闊。擁有目前全球最富有經濟活力的物流區域和最大的消費市場，我國的物流市場潛力和發展都非?？春?。我國當前物流成本占GDP的比重為20%左右，比發達國家的平均水平（10%）高出1倍。世界500強中的400多家企業在華進行了投資，這其中90%左右的外資企業都選擇了物流外包，占中國市場全部物流外包企業總數的70%。與此同時，越來越多的國內企業對物流外包的認知和需求，都促使中國第三方物流市場不斷呈現增長趨勢。當前中國第三方物流市場規模為600億元人民幣左右，預計今后幾年年均增長率將達25%，良好的市場發展使得我國的物流銀行業務前景廣闊。
三、物流銀行業務的發展現狀
作為我國金融產品創新的新突破，2004年6月物流銀行業務被廣東發展銀行最早正式推出，這項業務在推出之時得到了國家發改委中小企業司的全力支持，廣東發展銀行在全國10個城市進行了試點推廣，其階段性成果表明物流銀行業務成為了受許多企業歡迎的一種有效的理財工具，在開展此項業務最初的半年間廣東發展銀行已向20多家企業提供了該項服務，業務總金額過40億元。2005年廣發銀行通過中國遠洋物流有限公司、中國外運股份有限公司和中國物資儲運總公司等物流公司，已與一汽貿易總公司、諾基亞（中國）投資有限公司、北京全國棉花交易市場有限責任公司、嘉里糧油商務拓展（深圳）有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業（集團）公司進行全面物流銀行業務合作，支持了200多家經銷商和10000名終端用戶，并帶來存款近20億元。
在北方地區，自2004年山東省的煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質押融資開始后，山東省的許多物流公司（中儲青島公司、中外運青島公司、博遠、環魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司）主動聯系銀行和客戶，在銀行的支持下物流銀行業務得以展開，其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業等生產企業提供了物流金融服務，2005年融資額為1682萬多美元，2006年上半年依靠“物流銀行”業務的功能為生產企業融資2000萬美元。
從全國來看，目前已經有多家銀行開展了物流銀行業務，走在該項業務最前沿的銀行有：廣發銀行，建設銀行，招商銀行，民生銀行,中信銀行等多家銀行，近期他們為客戶提供的動產質押融資的服務越來越多?？傮w上來說，我國物流銀行業務的發展還處于起步階段，但是還存在很多的問題，其中主要的問題就是還沒有形成規模效應、非理性定價、操作不夠規范、業務品種相對較少、服務意識淡薄，尤其是國有大銀行對此項業務的重視不夠。
四、我國物流銀行業務發展的對策和建議。
（一）引導各類主體加入物流銀行業務市場。各類金融機構應該在物流銀行業務市場發展的戰略分析上，根據自己面臨的市場機會和威脅來比較分析自身發展該項業務的優劣勢，不能盲目的開展和發展此項業務。從可提供物流銀行業務的金融主體來看，有絕對優勢和比較優勢的金融機構在物流銀行業務上可采用積極的市場擴張戰略。目前物流銀行業務已經在國內貨幣市場開創了良好的局面，但提供此業務的主要金融機構為商業銀行，而物流公司、擔保公司、財務公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項業務的競爭中來，作為分食者的各類金融主體的增加將會使物流銀行業務以更快的速度發展。
（二）物流銀行業務營銷策略。目前我國的倉單質押處于起步階段，單項融資額過低導致銀行、物流企業的操作成本升高，影響了銀行和物流企業開展這項業務的積極性，這也就是目前市場競爭不激烈的原因所在。但是，隨著蘇州地區制造業和物流的發展，倉單質押的利潤率肯定會提高，隨著融資額的擴大，將會產生規模效應，效益將會逐步增加。從另一個層面去理解，對于這項業務的貸方——中小企業來說，由于當前整個市場的信用體系仍然不健全，造成了抵押、資本市場、債券市場的融資方式難以利用，所以質押監管對其有著不可替代的作用，直接影響企業的發展，在此情況下中小企業將愿意為倉單質押付出較高的成本，因此，目前采用積極擴張的營銷策略有利于在該業務的起步階段去撇取市場高利潤和擴大市場的占有率。商業銀行開展物流銀行業務，要以生產商、經銷商和物流商的需要為中心構建市場平臺，如何搭建自己的市場平臺，則是銀行必須在經營理念上重視的問題，銀行還必須與物流企業保持良好的關系，山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業務融資2000萬美元的出現就是在于銀行做好了客戶市場的拓展工作，和鄰近地的物流企業保持了較好的合作關系。此外，銀行必須設立科學的業務審批制度，廣發行南京分行授信管理部強調“物流銀行業務是一項新業務，為有效規避風險，銀行對企業的審批相對嚴格”。但是這種審批制度的要求也不能過高，更不能對中小客戶帶有歧視性，審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業務審批中應該注意具體問題具體分析，要反對一刀切的作風。
[論文摘要]本文解釋了作為一種新興的金融工具的物流銀行業務的特征與創新點,分析了我國物流銀行業務的發展前景,在探討物流銀行業務發展現狀的基礎上,提出了物流銀行業務發展的對策和建議。
一、物流銀行業務的特征與創新點。
物流銀行業務的全稱是物流銀行質押貸款業務,簡稱物流銀行,是指銀行以市場暢銷、價格穩定、流通性強且符合質押品要求的商品質押作為授信條件,運用物流公司的物流信息管理系統,將銀行的資金流與企業的物流有機結合,向公司客戶提供集融資、結算等多項服務于一體的銀行綜合服務業務。
(一)物流銀行業務的特征。1.物流銀行業務的業務特征。物流銀行業務是一般動產質押業務的升華,與一般的動產質押業務的業務特征相比,具有標準化、規范化、信息化、遠程化和廣泛性的特點。標準化是指物流產品的質量和包裝標準都以國家標準和協議約定的標準由物流公司驗收;規范化則指所有動產質押品都按統
一、規范的質押程序由第三方物流公司看管,確保質押的有效性;信息化的特點主要指所有的質押品看管,都借助物流公司的物流信息管理系統進行,有關業務管理人員都可通過互聯網,檢查質押品的情況;由于借助物流公司覆蓋全國的服務網絡,確保了該行在全國各地開展異地業務,并能保證資金快速匯劃和物流及時運送,因此,此業務具有遠程化的特征;而廣泛性是指該業務服務客戶可是大、中、小型各類企業,既可以是制造業,也可以是流通業,總之只要這些企業具有符合條件的物流產品,銀行都可以提供此項服務。2.物流銀行業務的信用特征。物流銀行業務能為需要資金的企業提供數倍于原有交易規模的信用額度,這種業務模式具有信用放大效應。如果按照一般的物流銀行業務中的保證金比率為三分之一計算,對于一般的流通企業來說,物流銀行業務可以使其銷售額擴大了近50%,商品周轉時間縮短三分之一左右;如果整個銷售網絡全面采用物流銀行業務,對于生產商來說,將使其整體銷售額擴大50%左右。3.物流銀行業務的風險特征。物流銀行業務的風險具有復雜性、多樣性、難測量性和難控制性的特點。這主要是由質押商品的授信條件本身所決定的。
(二)物流銀行業務的創新點與銀行風險。物流銀行業務可為企業提供部分產品裝卸、儲存、運輸、銷售流通費用,而這些流通費用約占商品價格50%,同時還會減少約占整個生產過程90%的物流時間。從另一個角度來說該業務打破了的傳統思維方式,為商業銀行獲取更大的市場和利潤回報提供了新的途徑,同時也創新地引用物流(動產)質押來解決部分企業融資困難的問題。因為物流銀行業務服務的對象比較特別。物流銀行業務的服務對象為缺少土地、房產等固定資產卻擁有較多流動資產的企業,這類企業往往難以滿足現行銀行融資中的擔保條件。物流銀行業務相對于傳統思維方式下的抵押貸款的不同之處也正是這項業務本身的創新點,對于銀行來說,這種創新可以大大的降低銀行資產的非市場風險。目前國內各大商業銀行大都存在著過分依賴大客戶、貸款授信額度過于集中的問題,從馬柯維茨的投資組合理論來看,這種把雞蛋放在一個籃子里的做法無疑會給銀行帶來很大的市場和信用風險。以某上市銀行為例,其最大的l0家客戶貸款比率接近50%,年均比率高達61-8%,大大超出了中央銀行指引標準。銀行借助于物流企業的規范性和整體實力,開展“物流銀行業務”業務,就能調整資產結構降低授信風險,確保貸款資金安全,而且銀行還突破區域限制與外地的生產商發生聯系,拓展了銀行的業務范圍,在此基礎之上開拓和發展一批優質的新客戶群體,在保證安全性的前提下提高資產的收益性。
二、物流銀行業務發展的前景。
(一)中小企業發展為物流銀行業務發展帶來的機遇。物流銀行服務的對象中多數為中小企業,尤其是一些商貿企業,這些企業大都缺乏土地、廠房、機械設備等固定資產來抵押,因此難以滿足貸款擔保條件而常常遭遇融資困境,但他們擁有較多的諸如原材料、半成品、產成品或經銷商品等流動性資產,而物流銀行業務可以以此類資產為抵押為企業提高信用,甚至還可以把處于運輸過程中的流動物資作質押,比如廠方發給經銷商的貨物,在運輸過程中整個都可以被質押。據統計,目前我國中小企業數量已占到全國企業總數的99%,中小企業對GDP和工業增加值的貢獻率已分別達到63%和74%,然而在全部信貸資產中,中小企業的比率尚不到30%,也就是說,國有部門利用了70%以上的銀行信貸,而對工業增加值的貢獻率卻不到30%。從另一個角度來說,廣大中小企業的融資空間也為物流銀行業務發展提供了機遇。
(二)我國物流業發展使得物流銀行業務發展前景廣闊。擁有目前全球最富有經濟活力的物流區域和最大的消費市場,我國的物流市場潛力和發展都非?？春?。我國當前物流成本占GDP的比重為20%左右,比發達國家的平均水平(10%)高出1倍。世界500強中的400多家企業在華進行了投資,這其中90%左右的外資企業都選擇了物流外包,占中國市場全部物流外包企業總數的70%。與此同時,越來越多的國內企業對物流外包的認知和需求,都促使中國第三方物流市場不斷呈現增長趨勢。當前中國第三方物流市場規模為600億元人民幣左右,預計今后幾年年均增長率將達25%,良好的市場發展使得我國的物流銀行業務前景廣闊。
三、物流銀行業務的發展現狀
作為我國金融產品創新的新突破,2004年6月物流銀行業務被廣東發展銀行最早正式推出,這項業務在推出之時得到了國家發改委中小企業司的全力支持,廣東發展銀行在全國10個城市進行了試點推廣,其階段性成果表明物流銀行業務成為了受許多企業歡迎的一種有效的理財工具,在開展此項業務最初的半年間廣東發展銀行已向20多家企業提供了該項服務,業務總金額過40億元。2005年廣發銀行通過中國遠洋物流有限公司、中國外運股份有限公司和中國物資儲運總公司等物流公司,已與一汽貿易總公司、諾基亞(中國)投資有限公司、北京全國棉花交易市場有限責任公司、嘉里糧油商務拓展(深圳)有限公司和鄭州宇通客車股份有限公司等大型企業(集團)公司進行全面物流銀行業務合作,支持了200多家經銷商和10000名終端用戶,并帶來存款近20億元。
在北方地區,自2004年山東省的煙臺海通物流的一筆1500萬元的倉單質押融資開始后,山東省的許多物流公司(中儲青島公司、中外運青島公司、博遠、環魯、煙臺海通、臨沂立晨等公司)主動聯系銀行和客戶,在銀行的支持下物流銀行業務得以展開,其中臨沂立晨公司已為山東新光紡織、百華鞋業、華祥塑料、力健糧油、卡特重工、魯南紙業等生產企業提供了物流金融服務,2005年融資額為1682萬多美元,2006年上半年依靠“物流銀行”業務的功能為生產企業融資2000萬美元。
從全國來看,目前已經有多家銀行開展了物流銀行業務,走在該項業務最前沿的銀行有:廣發銀行,建設銀行,招商銀行,民生銀行,中信銀行等多家銀行,近期他們為客戶提供的動產質押融資的服務越來越多?？傮w上來說,我國物流銀行業務的發展還處于起步階段,但是還存在很多的問題,其中主要的問題就是還沒有形成規模效應、非理性定價、操作不夠規范、業務品種相對較少、服務意識淡薄,尤其是國有大銀行對此項業務的重視不夠。
四、我國物流銀行業務發展的對策和建議。
(一)引導各類主體加入物流銀行業務市場。各類金融機構應該在物流銀行業務市場發展的戰略分析上,根據自己面臨的市場機會和威脅來比較分析自身發展該項業務的優劣勢,不能盲目的開展和發展此項業務。從可提供物流銀行業務的金融主體來看,有絕對優勢和比較優勢的金融機構在物流銀行業務上可采用積極的市場擴張戰略。目前物流銀行業務已經在國內貨幣市場開創了良好的局面,但提供此業務的主要金融機構為商業銀行,而物流公司、擔保公司、財務公司、投資公司、以及信托公司也可以在一定程度上參與到此項業務的競爭中來,作為分食者的各類金融主體的增加將會使物流銀行業務以更快的速度發展。
(二)物流銀行業務營銷策略。目前我國的倉單質押處于起步階段,單項融資額過低導致銀行、物流企業的操作成本升高,影響了銀行和物流企業開展這項業務的積極性,這也就是目前市場競爭不激烈的原因所在。但是,隨著蘇州地區制造業和物流的發展,倉單質押的利潤率肯定會提高,隨著融資額的擴大,將會產生規模效應,效益將會逐步增加。從另一個層面去理解,對于這項業務的貸方——中小企業來說,由于當前整個市場的信用體系仍然不健全,造成了抵押、資本市場、債券市場的融資方式難以利用,所以質押監管對其有著不可替代的作用,直接影響企業的發展,在此情況下中小企業將愿意為倉單質押付出較高的成本,因此,目前采用積極擴張的營銷策略有利于在該業務的起步階段去撇取市場高利潤和擴大市場的占有率。商業銀行開展物流銀行業務,要以生產商、經銷商和物流商的需要為中心構建市場平臺,如何搭建自己的市場平臺,則是銀行必須在經營理念上重視的問題,銀行還必須與物流企業保持良好的關系,山東省臨沂立晨公司依靠“物流銀行”業務融資2000萬美元的出現就是在于銀行做好了客戶市場的拓展工作,和鄰近地的物流企業保持了較好的合作關系。此外,銀行必須設立科學的業務審批制度,廣發行南京分行授信管理部強調“物流銀行業務是一項新業務,為有效規避風險,銀行對企業的審批相對嚴格”。但是這種審批制度的要求也不能過高,更不能對中小客戶帶有歧視性,審批要求和制度必須具有一定的彈性和靈活性。在具體的業務審批中應該注意具體問題具體分析,要反對一刀切的作風。
關鍵詞：個人銀行業務征信信用局信息不對稱
個人銀行業務(PersonalBankingService)是商業銀行在經營中按客戶對象劃分出的專門的以低收入的個人和家庭為服務對象的業務范圍和市場，是對居民個人或家庭提供的銀行及其它金融產品和服務的總稱。國際經驗充分表明，隨著商業銀行的業務重心從“生產服務”轉向“消費服務”，消費者已成為各國際性大銀行的“座上賓”，在銀行的利潤來源表中占有越來越大的份額。因而，對各國商業銀行而言，個人銀行業務受到特別“寵愛”與關注是理所當然的。如何進一步加速我國商業銀行個人銀行業務發展，也應成為我國金融界的重大理論與現實課題。
一、國內外個人銀行業務發展的比較與差距
1.國外個人銀行業務發展程度較高。在英美等金融業高度發達的國家，金融業在GDP增加值中的份額已超過6%。由于資本市場為企業融資拓寬了渠道，近20年來，這些國家商業銀行的經營管理發生了重要變化，特別是面向居民個人的消費信貸、銀行卡等個人銀行業務，已成為商業銀行最主要的業務領域和效益源泉。如英國的馬克萊銀行、匯豐銀行、勞合銀行等主要商業銀行，個人金融服務占其全部收益的60%～90%；銀行資產的50%以上為住房按揭貨款。j在銀行卡業務方面，發達國家銀行卡業務的股本收益率超過30%，資產收益率達3%，是貸款業務盈利能力的3倍多，在美國，每年超過6000萬家庭用銀行卡付款消費。
2.我國個人銀行業務發展相對落后。與發達國家相比，我國個人銀行業務尚處在起步階段。目前國內銀行開辦的個人銀行業務主要是在住房按揭等消費信貸及信用卡領域。自1998年確立“擴大內需”的積極的財政貨幣政策以來，消費信貸增幅很快，當年個人消費信貸余額達到472億元，比上年增長274.4%；1999年、2000年個人消費信貸余額分別達到1397億元、4265億元，分別比上年增長296%和305.3%；至2001年底，全國個人消費信貸余額達到6990億元，但增長率已回落至63.9%，增長額為2725億元，已低于2000年的2868億元。l從90年代開始，國家嚴格控制商業銀行新設網點，為尋求利潤的新來源，國內銀行轉向發展以銀行卡為重點的個人金融業務，視之為擴大規模、提高吸儲能力、改進銀行服務的有效工具。1997年2月，中國工商銀行開始發行具有存取款和轉賬功能的牡丹通卡，其它各銀行如農行發行金穗卡、建行發行龍卡、中行發行長城卡、中信銀行發行中信卡、興業銀行發行順通卡等。截至2001年底，全國銀行發卡量逾3.83億張；銀行卡存款帳戶余額約4000億元。
3.中外個人銀行業務差距明顯。比之發達國家，我國個人銀行業務發展存在明顯不足：在銀行卡種類方面，我國銀行發行的多是不能透支的借記卡，貸記卡不足1%，而國外可透支的貸記卡一般占銀行卡的60%以上；在銀行卡的使用方面，發達國家商品零售的結算手段主要是信用卡，其比重可占社會商品零售額的80%～90%，而我國通過銀行卡進行的消費僅占全年社會商品零售總額的10%左右；m在銀行卡的利潤方面，國外銀行卡來自于利息差額、手續費、透支利息的收入分別是10%、70%、20%，而國內這三項的相應收入分別占70%、20%、10%，n主要收入來自利差的事實明顯反映出我國銀行卡業務盈利能力不足；在消費信貸方面，西方國家消費信貸在整個信貸額度中所占比重多在20%—40%間，有的甚至高達60%，而我國2001年底的6990億元消費信貸余額僅占信貸總額6%，而且其中80%以上是有抵押的住房貸款，個人信用貸款比重甚低。
二、征信制度欠發達：個人銀行業務發展的主要制約因素
1.征信業缺失導致“銀行—居民”的信息不對稱。當前，在我國商業銀行與居民之間，事實上廣泛存在著信息的不對稱性，即有關銀行、消費者的相關信息在“銀—民”交易雙方的不完全和不對稱分布。居民與銀行之間的信息不對稱表現在諸多方面，如銀行對居民個人收入與信用方面的信息掌握非常有限，居民個人現在與將來在收入與支出方面信息的不完全性等。消費信貸申請者個人收入水平、財產數量、負債狀況以及過去有無信用不良記錄等個人信用信息，對銀行決策很重要但銀行卻不易全面獲知；或通過專人調查研究能夠獲知但信息搜尋成本高昂，得不償失。這些都表明，在當前我國剛剛實行存款實名制、財產申報制度尚未全面實施、征信制度幾乎是空白的大背景下，對交易雙方“銀行—居民”而言，存在著信息不對稱幾乎是必然的。
2.“信息不對稱”制約了我國個人銀行業務發展。信息不對稱極易產生“逆向選擇”與“道德風險”，即那些尋找消費信貸最積極、最可能得到貸款的消費者，往往資信狀況不佳，導致銀行對信貸客戶作出錯誤選擇，此為“逆向選擇”；借款人得到消費貸款后，從銀行角度看，可能從事風險非常大而不宜介入的活動從而改變了銀行與借款者商定的借款用途，此為“道德風險”?！澳嫦蜻x擇”與“道德風險”給銀行帶來較高的不確定性。為了規避壞賬風險，減少貸款損失的可能性，銀行在辦理個人銀行業務時制定了較嚴格的條款，對個人資產業務的拓展較為謹慎，對個人信貸客戶的審查較為細致。這些在很大程度上減少了消費信貸等個人銀行業務的供給，從而制約了我國商業銀行個人銀行業務的快速發展。
3.個人銀行業務的發展需要征信制度的“助推”。征信制度是建立在個人征信系統基礎上的，即由專門的信息中心匯總個人各類信息數據資料，包括個人基本信息及相關信用記錄等。居民個人在同銀行、稅務、其它經濟體進行往來時，是否誠實守信將被征信系統作為信用數據匯入數據庫。國際上，專門的征信機構按記載數據的情況可分為兩類，一類是只保留不良信用記錄，通常記錄不良信用記錄的次數，發生時間及與哪家金融機構有不良還款記錄；另一類則保留個人所有與金融機構借貸往來的記錄，資料較為詳盡。一般而言，居民個人連續多年(一般不少于5年)的信用記錄，將成為銀行決定是否借貸的重要參考資料。發達國家經驗表明，銀行在“知己知彼”基礎上的信貸決策，可以在相當大程度上緩解“信息不對稱”。
三、個人征信制度發展的主要障礙分析
1.完善的權威性的征信管理機構尚未建立，個人征信缺乏“裁判員”。完善的社會征信管理能確保商業銀行發展個人銀行業務所需信息真實性。而我國目前尚沒有專門的征信管理機構。在傳統的計劃經濟體制下，公有制企業信用幾乎是市場信用的全部。改革開放后，個人信用一直沒有得到很大發展，企業信用仍然是市場信用的主體，銀企信貸關系仍是主要的市場信用關系。這種背景下，中國人民銀行自然而然地承擔了信用管理的部分職能。但這種職能的承擔是被動的，是由其監管銀行的職能衍生出來的。中國人民銀行內部部門分工中沒有哪個部門明確負責信用管理，尤其是個人征信制度的管理?？梢哉f，我國個人征信現在基本上陷于缺乏管理的局面。盡管隨著社會信用狀況的不斷惡化，我國已開始加快個人征信制度建設的步伐。但在目前國務院和人民銀行要求建立全國征信體系的方案中，偏重于組建一家全國征信公司，并沒有建立專門信用管理機構的規劃。
2.科學的市場化的征信運作機制遠未形成，個人征信缺乏“生存力”。市場化運作機制能保證商業銀行以低信息成本發展個人銀行業務。我國目前專司個人征信的專業性征信公司主要是上海資信有限公司一家，其它有關公司雖也有少數涉足個人征信業務，但都有各自的區域和目標客戶，個人征信的市場競爭還談不上，市場化運作機制更是遠未形成。征信公司盡管在上海獨此一家，占據了壟斷地位，并且上海人民銀行規定：從2000年7月1日起，上海市所有商業銀行發放個人信貸都必須向上海資信有限公司索取有關的個人信用報告。但上海資信有限公司目前仍然運轉艱難。究其原因，正是制度設計不完善導致其運作機制脫離不了“行政化”的影子。比如上海資信有限公司有償征信和有償出具信用報告的價格很難說是市場價格，但商業銀行和消費者不得不接受。個人征信的制度安排要求保證競爭、鼓勵競爭。任何一個新興產業在成長初期都不可避免地會遇到環境不完善的障礙。這時要行業“先行者”付出一定的外部成本來改善外部環境。只有引進競爭機制，讓更多的公司參與競爭，在競爭中無形地擴大宣傳力度，做大市場“蛋糕”，降低征信企業產品邊際成本，我國的個人征信才更具“生存力”，從而能夠有效推動個人銀行業務發展。
3.符合中國國情的征信法律體系有待完善，個人征信缺乏“護衛艦”。完善的征信法律體系能保證商業銀行合法的運用個人信用信息發展個人銀行業務，但我國目前的法規仍停留在建立個人征信制度的準備階段。中國人民銀行1999年3月頒布的《關于開展個人消費信貸的指導意見》中提出“逐步建立個人消費貸款信用中介制度”；2000年4月1日，我國正式頒布實施《個人存款賬戶實名制的規定》，向建立個人基本賬戶邁出了一大步；2000年2月，央行上海分行會同上海市信息辦聯合印發國內首部聯合征信管理辦法：《上海市個人信用聯合征信管理辦法》，為聯合征信擬訂了初步的法律框架；深圳市也于今年正式實施《深圳市個人信用征信及評級管理辦法》。盡管上述法規對促進我國征信制度建設起到了重要作用，但這些法規不論在權威性還是在可操作性方面都還遠遠不夠，更沒有對更為關鍵地個人信息的使用和傳播作出規范，使得銀行使用個人信息時“無法可依”。個人信用領域相關法律的空缺，制約了我國個人征信制度的建立，也相應地制約了個人銀行業務的發展。
四、完善個人征信制度助推個人銀行業務的現實舉措
(一)提升個人征信的行業管理水平，保證信用信息質量
1.設置國家個人信用管理局。針對我國目前個人征信缺乏管理的現狀，建議由國務院牽頭，聯合各有關部委，由人民銀行出面成立一個專司個人征信管理的行政機構：國家個人信用管理局(以下簡稱信用局)。新的信用局可設在人民銀行內部作為其一個獨立的部門。信用局主要職能是確保征信公司信息產品的質量，而征信公司不管是國有、民營還是外資，都可以在規范有序的環境中進行良性競爭，優勝劣汰，通過競爭機制提升中國個人征信的效率和競爭力。由于我國的立法工作相對遲緩，在個人征信“無法可依”的情況下，信用局的另一個職能是制定個人征信業的行政規章。隨著個人征信市場和行業規模的不斷擴大，信用局可以進一步推動信用管理協會、信用報告協會等行業自律組織的建立，將部分管理職能下放給行業自律組織，最終形成一個多層次的、完善的個人征信管理體系。
2.提升個人征信行業管理水平。信用局當前的主要職能是建設個人征信領域的“基礎設施”。作為管理部門，信用局通過制定相應的規章制度彌補法律的空白，可以有效增加制度供給，保證個人征信的順利發展；作為行業的促進者，信用局通過強制性的命令規定商業銀行發放消費信貸時必須索取信用報告，可以有力的促進個人征信的發展；作為行業代表，信用局代表征信業協調與征信涉及的各壟斷性行業、部門的關系，可以保證個人征信信息渠道暢通；作為行業監督者，信用局通過設定行業準入限制和制定行業規則，可以監督資信公司運營，保證個人征信的公平競爭；作為行業標準制定者，信用局通過制定行業標準(比如制定評分標準或對資信公司的標準進行考核認證)，可以保證個人征信競爭的有序性，促進征信科技水平的提高。
(二)探索個人征信的市場化運作機制，降低信用信息價格
1．組建商業化征信公司。征信公司是指從銀行、保險、證券、稅務等各部門收集有關個人信用的信息，并將之加工成完整的個人信用記錄出售的公司。目前我國組建征信公司的方案是由中國人民銀行出面組建一個全國性的征信公司。在國務院領導下組建的征信公司，在運作機制上往往擺脫不掉“行政化”的影子，而行政化運作往往又會造成效率低下。從美國的經驗來看，征信公司完全可以實施商業化運作：美國的1000多家地方性征信公司大都從屬于三家消費信貸報告機構或與之有協議關系，進行商業化運作。我國于2002年2月召開的金融工作會議已提出把建立社會失信懲罰機制作為金融工作的重點之一，這為征信公司的商業化運作提供了必要保證。因此建議采取股份制形式組建一家全國性的征信公司，允許國有銀行、保險公司等成為其股東，并可考慮引進民營的和國外的戰略投資者，一方面可以解決資金來源問題，另一方面可以完善征信公司的法人治理結構，使之在運作機制上同國際征信企業接軌。
2.在個人征信領域引入競爭機制。事實證明，壟斷造成的社會福利損失要遠大于競爭帶來的資源浪費。如果按有關方面的設想，全國只設一家征信公司，不但其效率難以保證，其信用記錄的公平性也難以衡量。比如在美國，住房信貸部門發放貸款時就需要申請者提交至少兩家獨立的征信公司的信用報告。在個人征信引入競爭機制，一方面可以形成合理的市場價格，另一方面能保證征信公司不斷提高產品質量和服務，極大降低信用信息消費者的成本。而且，目前已有不少行業和部門投入了很多資金建立起了個人信用記錄(比如工商銀行上海分行2001年投入巨資，建立了一個電腦網絡平臺，所有個人信用貸款全部實行計算機聯網并全程監控)?！耙坏肚小蓖瑯訒斐少Y源浪費。鑒于此，征信不能壟斷經營，而應降低“門檻”，讓符合條件的企業(包括外資企業)進入征信領域，鼓勵中小資信企業的建立與發展，形成綜合性與地方性、行業性征信公司并存的多層次的競爭格局，從而降低征信產品價格，推動個人銀行業務發展。
（三）完善個人征信的相關法律制度，確保信息合法使用
1.頒布新的信用法規。針對目前我國個人征信“無法可依”的現狀，建議借鑒美國的經驗，盡早制訂一部《公平信用報告法》作為信用領域的“基本法”?！豆叫庞脠蟾娣ā芬幏兜闹黧w是“消費者信用報告機構”和“消費者信用報告的使用者”。它最重要的任務是限制消費者資信報告的傳播及使用范圍，明確消費者資信調查機構的經營方式和消費者信用報告使用者的權利與義務。因此，制定《公平信用報告法》實際上是為我國征信公司提供一個基本的運作框架，為商業銀行發展個人銀行業務提供法律保障。除了《公平信用報告法》以外，我國還應制訂推動個人銀行業務發展的相關信用法規，如在信用卡方面制定《信用卡發行法》、《公平信用和貸記卡公開法》，在授信公平方面制訂《平等信用機會法》，在住房貸款方面制訂《房屋抵押公開法》和《房屋貸款人保護法》等等。應當注意的是，美國制定的信用法律多出于保護消費者的目的，而我國借鑒美國經驗制定法律時應同時考慮保護銀行債權及消費者權益的雙重需要。
2.修改原有相關法規。鑒于上海開展的個人銀行業務方面存在的一些問題，應對民事法律中涉及信用的一些方面比如住房抵押物的處理問題做出具體規定或明確的司法解釋；對信用濫用和惡意違信行為要制定嚴厲的處罰機制以強化消費者的信用觀念；對與建立現代信用體系相悖的法律條款要作適當修訂：首先，是要對《銀行法》中關于開放商業銀行數據的部分要作出適當修改，明確界定數據開放的范圍。對于征信涉及的其它部門，盡管并沒有直接法律要求它們對持有的數據保密，但為避免其借口“無法可依”拒絕提供征信數據，應在相應法規中明確有關部門提供征信數據的義務。其次，對一些行政規章進行s相應修改。如現行《儲蓄存款管理條例》規定“商業銀行有義務保護信用卡持卡人和消費信貸貸款人的資信狀況”。使得許多個人銀行業務的信息難以公開。因而當前應對“為客戶保密”原則作更進一步的解釋，掃清個人銀行業務發展的法規障礙?？傊?，在新的時期內，相關的金融、信用法規必須“與時俱進”，以適應信用制度和個人銀行業務不斷發展的需要。
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我國離岸銀行業務自開立以來，經歷了大起大落，在摸索中逐漸走出了一條屬于我國自有的，離岸銀行業務的特色路線。據不完全統計，截至2014年6月底，我國的離岸銀行業務規模已達到了509.19億美元、存款量達到433.81億美元、貸款量共計354.68億美元，離岸客戶總數突破15.56萬戶。其中，交通銀行的離岸銀行業務規模最大，發展最快。本文以交通銀行河南省分行為載體，從不同角度探討了交通銀行離岸銀行業務的發展，希望能進一步促進我國離岸銀行業務的發展，也為其他離岸銀行提供借鑒。
關鍵詞：
離岸銀行業務；交通銀行；發展研究
截至2013年年底，我國國內離岸銀行業務四家商業銀行的資產規模和存、貸款規模如表1所示。從表1可以看出交通銀行的離岸銀行業務資產規模最大，下文將重點研究其發展策略。2002年9月24日，交通銀行離岸金融業務中心經中國人民銀行批準在上海正式營業。交通銀行離岸金融業務從無到有、從小到大經歷了開業籌備、穩健起步和加速發展幾個階段。為保證各階段工作任務順利完成，該行及時確定了各階段的重點核心工作，以點帶面促進離岸銀行業務的推進。
一、交通銀行的離岸銀行業務介紹
1.發展策略交通銀行在離岸業務上堅持“三步走”的市場拓展戰略，不斷促進交行離岸銀行業務的向前發展?！叭阶摺卑l展策略是，第一步：先負債業務后資產業務；第二步：先長三角、珠三角、環渤海及周邊地區，后其他國內地區；第三步：先中國香港、美國、新加坡等有分支機構的地區，在其他國外地區?；仡櫠嗄陙淼碾x岸銀行業務發展歷程，“三步走”戰略符合交行的實際情況，為離岸業務發展起到了積極指導的作用，也為交行今后離岸業務的快速發展提供了堅實的基礎。
2.客戶定位根據離岸業務的特點，優選離岸業務的目標客戶。一是綜合實力雄厚，抗風險能力強的“走出去”企業；二是境外上市的企業；三是一些具有特色的“窗口”企業；四是境內關聯公司為總行級客戶或者分行的重點客戶企業；五是具有完全現金擔保能力的企業。
3.組織架構交通銀行在總行層面設立了離岸金融業務中心，采用總行直接經營的業務模式。離岸金融部有七個處室組成，分別是負責全行離岸業務管理的離岸業務管理處、負責開戶和匯款的離岸銀行處、負責單證業務的離岸貿易融資處、負責資金管理的資金管理處、負責營銷的離岸市場拓展處、負責授信業務和網銀業務的綜合管理處、負責會計結算的會計結算處。
4.業務規模截至2013年6月末，交通銀行離岸業務資產規模為117.46億美元，開立離岸賬戶23205戶，離岸存款達67億美元，貸款余額達103.02億美元，2013年上半年累計完成國際結算量達801.64億美元。
5.業務產品業務涉及進出口信用證結算、匯款結算、外匯資金交易、外匯買賣、貿易融資、咨詢證明、賬戶監管、內保外貸、外保內貸和多方協議等，全面覆蓋整個國際結算業務的產品門類，基本滿足了各類客戶的結算需求。
6.業務體系總行直接負責離岸銀行業務發展策略和階段目標的制定，負責調動全行資源開展離岸市場開拓工作，同時還具體負責離岸銀行業務的操作管理工作，確保中后臺業務操作和風險控制的落實，多年來還為離岸客戶辦理了涉及授信、國際結算和境外擔保業務。
7.IT系統交通銀行金融部采用獨立的離岸531業務操作系統，交行離岸“531”系統于2012年9月21日正式切換上線。該系統是完全與境內分支機構分離的業務體系，滿足了與境內業務嚴格分離的監管要求。
二、交通銀行河南省分行離岸賬戶管理
1.離岸賬戶定義《交通銀行離岸賬戶管理暫行辦法》規定稱離岸賬戶是指非居民法人和自然人以及符合國家外匯管理局政策規定的境內企業在交通銀行離岸金融部（以下簡稱離岸金融部）開立的離岸賬戶。
2.開戶流程（1）客戶遞交開戶文件和開戶申請書?？蛻舭匆筇峤徽鹃_戶件，并如實填寫《離岸客戶開戶申請書（公司用戶）》。（2）柜面初審和開立賬號。交行工作人員應對客戶提交的開戶文件進行完整性、有效性以及對客戶填寫的開戶申請書等內容進行真實性和完整性審核。若無法核實或資料不完整，應要求客戶重新提交或補交。柜面在系統中進行反洗錢特殊名單檢查。若檢查通過，即可為客戶先行開立賬號，并注意提醒客戶該賬號尚未正式生效。（3）離岸金融部終審。離岸金融部負責對開戶資料的完整性、表單填寫的有效性、系統錄入的正確性及印鑒建檔的正確性進行終審。（4）查冊。河南省分行將待查冊公司的注冊證號及公司名稱，以郵件形式發送給總行離岸中心，非香港企業由當地公司注冊機構將查冊結果反饋給分行，香港企業由總行將查冊結果反饋給分行。（5）申領“特殊機構代碼賦碼”?？蛻糍Y料審核通過后，離岸金融部負責代法人客戶向國家外匯管理局上海分局申領“特殊機構代碼賦碼”。（6）賬戶啟用。離岸金融部為非居民自然人客戶、成功申領“特殊機構代碼賦碼”的法人客戶及境內出口收入存放境外的企業開立賬戶，并打印開戶通知書。
3.離岸賬戶信息變更離岸賬戶信息變更包括客戶戶名、注冊地址、董事信息、聯系人、聯系地址等基本信息及預留銀行印鑒等變更事項。發生變更客戶名稱、注冊地址、董事信息以及銀行預留印鑒后再次至柜面辦理業務時，必須向柜面提交《離岸客戶基本信息、網銀及銀信通變更申請書》并加蓋預留印鑒出具相關證明文件，經審核同意給予變更后，方可辦理業務。
4.離岸賬戶銷戶法人客戶在公司注銷或解散后，應于10個工作日內通知并向柜面提交銷戶申請。超過規定期限未主動辦理撤銷銀行賬戶手續的，離岸金融部有權停止該賬戶的對外支付。已銷戶賬戶原則上一年以內不予重新辦理開戶。銷戶一年后再次申請開立賬戶的客戶，需重新提交最新開戶資料。
三、離岸銀行的產品業務分析
以下三款離岸業務產品是交通銀行河南省分行做的最多的也是最適合離岸客戶使用的產品。下面對此進行詳細分析：
1.進口押匯業務（1）含義：進口押匯是指離岸銀行收到境外出口商或其他銀行寄來的單據后，應進口商要求向其提供短期資金融通，以信用證下代表貨權的單據為質押，同時提供必要的抵押、質押或其他擔保，為開證申請人墊付貨款的一種貿易融資。進口押匯業務是進口商使用最多的產品，其歷史很悠久了。（2）適用客戶類型：客戶有進口融資需求，且客戶在各行離岸業務部門有相應的授信額度。（3）產品特點：滿足客戶延期付匯需求。（4）風險控制：交通銀行河南省分行對客戶及其貿易情況有充分的了解，保證貿易背景真實。（5）費用：按照當期離岸貿易融資利率執行。（6）業務流程：首先必須向交行河南省分行提出進口押匯的授信申請?？蛻粼诘玫姐y行批準后，向離岸業務部門提交申請的相應材料。離岸業務部門收到申請后，審核相關憑證。交行河南省分行在授信額度內，根據當期的貿易融資利率給客戶進行融資。
2.出口風險參與業務（1）含義：出口風險參與業務是指境內分支機構在為其客戶提供貿易金融服務的交易中，作為讓渡人，將其在該筆交易中所取得的權益轉讓給分行離岸業務部門，分行離岸業務部作為風險參與商，為該筆交易出資和承擔信用風險的業務。出口風險參與是近幾年來才開發出來的產品，也是深受出口商歡迎，因為它有效地幫出口商鎖定了出口收匯風險。（2）適用客戶類型：以出口為主營業務的貿易公司，這個公司需要鎖定收匯風險、需要使用融資款項來組織生產，或需要改善財務狀況等。（3）產品特點：緩解客戶貿易融資需求，加強境內行出口融資競爭力。（4）風險控制：主要是收匯風險，各行必須緊緊盯住出口貨物的質量等情況和進口商的經營情況。二是操作風險，業務人員必須認真仔細，避免融資后二次融資。（5）費用：一是離岸業務部門向讓渡人收取風險參與的出資利息：利息=風險參與的出資額×年利率×（風險參與期限+5）/360。二是每筆風險參與業務收取手續費約為35.00美元及相關電報費用。三是預扣海外銀行的費用300美元左右，多退少補。（6）業務流程：首先是客戶需要向在岸銀行提交出口風險參與的授信申請，在岸銀行要了解自己銀行或者其他銀行有否資金，同時落實客戶資金保證和是否合規。在得到在岸銀行的明確同意后才能辦理相關業務。
3.外保內貸業務（1）含義：外保內貸是指擔保人注冊地在境外、債務人和受益人注冊地均在境內的跨境擔保。它能夠幫助境內企業在無法提供讓境內金融機構認可的擔保能力的情況下，通過境外公司或者個人的有效擔保，在境內金融機構融到所需的資金。外報內貸業務是我國各地招商引資所首選的產品。（2）適用客戶類型：適合境外公司擁有較多的資金或者較強實力，而其在境內投資的外商投資企業或者境內企業需要流動資金貸款等的相關客戶。（3）產品特點：借助境外公司實力，幫助境內公司實現發展；境外資金無需匯入國內，免除資金退出時面臨的眾多不確定因素。（4）風險控制：一是境內公司的借款用途以及自身的還款來源需要重點關注。二是做好貸后管理工作，對境內公司經營狀況做好檢查跟蹤工作，防范風險。（5）費用：按規定收取境外公司擔保費費用，一般為每季度收取千分之五的擔保費。二是境內銀行根據項目進展情況收取貸款利息。（6）業務流程：離在岸客戶需要分別向離岸銀行業務部門和在岸銀行業務部門提出授信申請。離岸銀行業務部門和在岸銀行業務部門分別按照權限和授信要求對客戶提出的授信申請進行審批?？蛻粼讷@得銀行的同意后要簽訂相關授信協議，在岸行要在規定日期向外匯管理局進行報備。
四、總結
隨著我國對外貿易的快速發展，離岸銀行業務也蓬勃發展。交通銀行的離岸銀行業務是我國離岸銀行發展的楷模。本文以交通銀行河南省分行為例，從離岸銀行業務的發展模式、賬戶辦理和主要業務產品三個角度進行詳細分析，希望能進一步促進交通銀行離岸業務的發展，也為我國其他離岸銀行開展離岸業務提供借鑒。
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論文提要：商業銀行積極穩定地發展中間業務，既是擺脫存貸利差日益減小，利潤趨微困境的需要，也是應對加入WTO后外資銀行沖擊的理性選擇。我國商業銀行中間業務起步較晚，加之重視不夠、業務范圍狹窄，發展受到了極大限制。本文將主要針對我國的實際情況進行分析，并提出相應的應對策略。
我國金融市場自2006年11月15日對外資銀行全面放開，本土商業銀行正面臨一場前所未有的激烈競爭，在堅守和鞏固傳統業務的同時，我國商業銀行不得不開發新的業務、尋找新的利潤增長點，以增強自身抵御風險的能力。如今，這個重擔便落在了中間業務身上。其原因在于：國外商業銀行的成功經驗證明了發展中間業務是銀行尤其是商業銀行賴以生存發展的重要基礎；與國外商業銀行相比，我國商業銀行在中間業務上的發展存在著巨大差距，發展還非常滯后，在存款利息不斷減少、融資證券化對銀行生存空間不斷擠壓、傳統業務經營風險日益加
大的今天，中間業務已成為國有商業銀行新的利潤增長點。
一、我國商業銀行中間業務現狀
近年來，我國商業銀行中間業務發展已邁出了可喜的步伐，中間業務品種不斷增多，中間業務收入總額大幅度增長，中間業務輸入比重快速上升。2002年中國工商銀行銀行卡、票據、電子銀行等服務收益增長很快，中間業務收入50.31億元，比2001年多10.93億元，增長27.25%，占銀行全部收入的11.35%。目前，就中間業務收入占全部收益比重而言，中國銀行約17%，中國建設銀行約8%，中國工商銀行約5%，中國農業銀行則低于4%。雖然我國各商業銀行開展了約260余種的中間業務，但其中有相當一部分是不收費的，這直接影響了我國商業銀行中間業務的收入水平。
二、我國商業銀行發展中間業務的重要性
中間業務指的是不構成商業銀行表內資產、表內負債，形成銀行非利息收入的業務。
1、中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要。銀行是企業，以提供服務追求利潤最大化為目的，我國商業銀行傳統資產負債業務資產品種單一、質量低下、籌資成本高；同時，受人民幣匯率改革的影響，存貸利差越來越小，利差收益提高困難，靠傳統資產負債業務維持生存發展越來越困難。因此，必須尋找新的利潤增長點。中間業務不僅可以改善資產負債結構、分散風險，而且通過增強服務創造效益，已經成為商業銀行收益的重要來源。發展中間業務是商業銀行實現利潤最大化的需要。
2、中間業務是商業銀行經營發展的需要。按照《巴塞爾協議》，銀行的資本對風險資產比率達8%，這就要求商業銀行必須增加資本儲備，這必然影響銀行盈利。中間業務具有成本低、收益高、風險小的優勢，有助于商業銀行積累大量資本，增強競爭能力，是商業銀行未來發展和競爭的主要陣地。
三、我國商業銀行發展中間業務面臨的問題
1、對發展中間業務存在認識偏差。受體制、觀念、思維方式和實踐經驗的制約，我國商業銀行均以存貸款業務為主營業務，對國際銀行業中間業務快速發展的趨勢認識不足；對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后面臨的生存和發展壓力認識不足，對中間業務的手續費收入可以大大提高商業銀行利潤總水平沒有給予高度重視，影響了中間業務的發展。
2、中間業務規模小，技術含量不高，結構不合理。近年來，盡管我國商業銀行開辦的中間業務已達260余種，但實際運用的品種很少且層次低、功能不完善，主要集中在收付結算和業務等勞動密集型品種方面，高附加值品種在我國銀行業中尚處于起步階段。而西方國家商業銀行推行的中間業務范圍廣泛、種類繁多，涵蓋、結算、擔保、融資、咨詢和金融衍生等眾多領域。
3、我國金融業分業經營、分業監管的體制限制了中間業務的發展。1995年頒布的《商業銀行法》明確規定，商業銀行只能從事傳統的銀行業務，不得從事信托投資和股票業務，不得投資于非自用不動產，不得向非銀行金融機構和企業投資。中間業務大多屬于銀行和非銀行金融機構交叉經營的領域。因此，國家的宏觀金融管理政策對銀行、非銀行金融機構業務范圍的限定，直接決定著商業銀行中間業務的開拓空間，使銀行無法設計開發出跨領域、綜合性、多方位的中間業務產品，難以提高業務的集約水平。
4、同業競爭不規范，中間業務收費狀況混亂?，F行中間業務收費依據主要有央行的《支付結算辦法》、政府部門制定的有關收費標準、各行自定的收費標準以及由銀行與客戶協商確定等。收費標準多方制定，造成收費行為不規范，缺乏公平競爭原則。各銀行為搶占市場，競相壓價，或不收費甚至“倒貼”，成本與收益不對等，非理性競爭減少了商業銀行的收益，嚴重威脅著中間業務的開展。
5、中間業務創新能力不夠，缺乏專業人才。中間業務是知識密集型業務，涉及領域廣、知識面寬，具有集人才、技術、機構、網絡、信息、資金和信譽于一體的特征，是金融領域的高技術產業。中間業務的發展需要熟悉銀行業務及計算機、法律、國際金融、投資、證券、保險等專業知識的復合型人才。與西方商業銀行相比，我國商業銀行在這方面的人才培養和儲備嚴重不足，缺乏一支具有理論知識和操作技能相結合的復合型專業人才隊伍。
四、發展中間業務的建議
1、轉變觀念，將中間業務作為商業銀行新的利潤增長點。發展中間業務是現代市場經濟發展對銀行服務提出的新要求，我國商業銀行自身應充分重視中間業務，將中間業務定位為新的利潤增長點。要從商業銀行發展戰略的高度認識中間業務。
2、細分客戶資源，加快創新步伐，開發出滿足差異化需求的中間業務產品。各商業銀行在選擇中間業務目標市場時，應該采取差異化策略，充分注重客戶需求的差異性，并按不同的消費群進行市場細分，提供客戶真正需要的金融產品。同時，加大中間業務品種的創新，堅持以滿足基本客戶的需求為導向，以增加新品種為切入點，不斷推出中間業務的新品種。
3、進一步深化金融體制改革，逐步實現混業經營。從西方金融業發展的歷史與現狀來看，混業經營是不可避免的趨勢。隨著綜合經營的條件逐漸成熟，國家應對現有的分業經營框架進行修改，逐步放開商業銀行的業務領域，為拓展中間業務提供法律支持。
4、加強管理，制定統一的收費標準。這是中間業務的關鍵。金融管理部門需要進一步建立健全對中間業務的管理，進一步完善中間業務管理的細則，制定中間業務收費的標準，明確收費管理權屬；并允許商業銀行根據市場、客戶、風險、成本等因素有限浮動，防止惡性競爭，同時加大違規的懲罰力度。
關鍵詞 商業銀行；個人銀行業務；發展趨勢
引言
加入WTO后，我國金融市場逐步對外開發，銀行業面臨嚴峻挑戰。
自1996年以來， 央行連續多次降息，2012年6月央行再次降息，使得傳統銀行業務存貸息差大幅縮小，獲利空間逐步降低，信貸風險不斷聚集，迫使商業銀行不得不調整業務結構， 以應對日益嚴峻的市場考驗。如今，大力發展非利息收人的金融產品和個人銀行業務，正成為銀行業務的經營重點，特別是個人銀行業務，已成為銀行業的競爭焦點。
所謂個人銀行業務， 是指商業銀行在經營中按客戶對象劃分的專門以個人為服務對象的業務范圍和市場，是對個人提供的金融產品與服務的總稱。個人銀行業務具有資本占有率低、經營效益穩定、服務對象分散、附加值高、領域廣、風險小等特點，可以有效分散經營風險，實現商業銀行規模和效益協調發展。目前，個人銀行業務已經成為商業銀行市場競爭的焦點領域。
國內商業銀行個人銀行業務的發展現狀
個人銀行業務作為銀行業務中的重要組成部分， 尤其是在金融同業競爭日趨激烈的今天，個人銀行業務開展的好壞， 將直接影響銀行的經營成果和生存空間。目前，我國商業銀行推出的個人銀行業務服務形式主要包括：儲蓄業務、銀行卡業務、代收代付業務、個人綜合理財業務、個人消費貸款業務等；個人電子銀行服務主要有：電話銀行、自助銀行、手機銀行、網上銀行等金融服務。個人銀行業務在我國發展的總體情況較好，各商業銀行的個人銀行業務發展策略大都是以儲蓄業務為重點，卡業務為龍頭，代收代付業務為依托，個人消費貸款等個人綜合理財業務為突破口，大力發展個人銀行業務[1]。我國銀行個人業務經過近年來的快速發展已經形成了一定的規模， 并取得了長足的進步。但是，應該看到，國內銀行的個人業務與境外的一些先進銀行相比，仍存在著明顯的差距，如香港恒生銀行個人業務對該行贏利的貢獻率已達48 %；個人業務在美國、英國、新加坡等國家銀行業務中占30%-50%左右，而國內銀行都在10%以下[2]。當前我國商業銀行個人業務發展主要有以下幾個特點：
（一） 儲蓄業務作為基礎性業務， 仍然是個人銀行業務的重心。
在個人銀行業務中， 各大門類業務的發展，如銀行卡業務、代收代付業務最終是圍繞儲蓄業務來開展的。2010年，我國居民儲蓄總額已達到30萬億元。從儲蓄結構看， 占儲蓄賬戶總數80%的儲蓄者為低收人居民， 這部分儲蓄額對利率變動不敏感， 更多的是追求儲蓄的安全性和流動性。占儲蓄賬戶20%的儲戶為高收入階層， 其儲蓄額占總儲蓄的60%以上，在這些高收人階層中， 部分儲戶是個體工商戶、私營企業老板，他們的儲蓄大部分用作經營流動資金，對利率變動也不敏感。另外一部分高收人居民， 其儲蓄來源于消費的結余， 雖然對利率變化比較感， 但在投資不振的情況下， 沒有適宜的投資項目， 也只能持幣觀望。
（二）個人消費貸款主要業務品種保持較高的增長速度。
近年來， 各商業銀行將住房、汽車消費貸款等業務品種進行重點開發， 利用各種手段加大營銷力度， 從利率優惠、服務優化等多方面拓展業務空間， 使住房、汽車消費貸款得到了跨越式發展。但是，個人消費信貸在高速發展的同時，也存在著比較多的問題， 如各家銀行信貸消費品種比較單一，對個人信貸業務的設計開發與推廣應用方面尚不成熟等。同時，針對個人信貸業務的相關政策不到位、信用體系不健全等問題，也阻礙了個人消費信貸業務的健康發展。
（三） 銀行卡作為拓展個人業務的重要載體， 得到了飛速發展。
我國銀行卡經過短短十幾年的發展， 走過了一條從獨立、封閉到聯合發展的道路，在以聯網通用的“金卡工程”的推動下，銀行卡的經營管理、市場環境得到了較大改善， 基本實現了銀行卡的聯網通用、方便快捷。銀行卡也從當初只能用來消費、購物和存取現金， 發展到現在用于個人理財、打IP 電話、交納稅金及廣泛用于各類公共服務行業。當然， 銀行卡業務在快速發展過程中仍存在一些突出問題和制約因素。如銀行卡的功能定位和目標客戶定位模糊， 核心競爭力不強； 政策約束較多， 阻礙了銀行卡業務的健康發展；特約用戶受理銀行卡的積極性不高， 用卡環境亟待改善；銀行卡業務市場營銷策略缺乏創新；銀行卡業務資源及業務品種的整合利用不夠等。上述問題如不能及時加以解決， 將會嚴重制約銀行卡業務的健康發展， 從而影響商業銀行個人業務的健康發展[3]。
（四） 國有商業銀行個人理財業務剛剛起步， 面臨較大挑戰。
近年來， 隨著人民生活水平的逐步提高， 人們已漸漸不再滿足于僅僅單純地把手中的錢存人銀行里“吃”利息，而開始要求銀行能為他們提供個性化、多樣化的金融服務。對此，國有商業銀行也早有清醒認識， 并已紛紛把個人理財作為提升盈利水平， 爭取更多客戶的重要手段。然而，無法否認的是，雖然國有商業銀行的個人理財業務表面上看起來紅紅火火， 但與匯豐銀行等外資銀行相比， 還存在著較大差距。因此，如何盡快提升個人理財業務的水平， 以留住優質客戶， 是目前擺在國有商業銀行面前的重要課題之一。
（五） 國內銀行進行個人金融產品創新的動機模糊， 導致產品推出后的實際效果不佳。
國外商業銀行從事金融創新的動機不外乎兩個： 一是追求利潤最大化； 二是規避管制?；诖?， 他們每推出一項個人金融業務創新品種，都要經過系統的策劃和研究， 充分考慮成本和收益， 所需要的技術條件、市場程序、推廣規模等。而國內銀行在“ 官本位”行政體制下的微觀創新動機模糊， 再加上在整個社會的群體思維中尚未完全建立“銀行服務理應收費”的觀念，導致了商業銀行推出的個人業務創新品種的市場價值不高、附加值不大。目前國內銀行還遠沒有把潛在的個人金融服務市場開發出來，個人金融產品的開發、設計還不能適應市場需要， 產品的系統化、配套性還有待進一步加強。
國有商業銀行開展個人銀行業務存在的問題及探析
（一）未對產品的營銷給予足夠的重視。
1.各銀行業務雷同， 缺乏品牌意識。品牌是用以識別一個或一群產品的名稱、術語、象征、記號或設計及其組合， 它是顧客對產品的知覺，是顧客對于產品的認知關系。其核心思想是， 品牌是區分的標志。作為現代服務業重要門類的銀行， 其提供的金融產品是一種服務，它具有4個特征：無形性、不一致性、不可分割性和無存貨性。正是由于商業銀行提供的金融服務的這些特性，決定了商業銀行必須建立自己的卓越品牌， 形成自己獨特的競爭優勢， 才能在日趨激烈的金融競爭環境中求得生存與發展。在如今面臨激烈競爭的市場條件下， 我國的商業銀行應該將關注的焦點由服務本身轉向品牌形象和個性， 開發和營銷多元化、多層次的個人銀行業務產品， 針對特定的消費群體進行設計， 使之具備個性， 創造差異， 吸引和培育忠實客戶， 進而形成不易被競爭對手模仿的競爭優勢， 以在激烈的市場競爭中能夠脫穎而出。
2.對市場缺乏足夠的細分。有效的市場細分和定位是營銷的前提和基礎。任何一家商業銀行的資源都是有限的，不可能滿足整個市場的需求。因此，將資源合理優化配置十分重要。市場營銷就是要對客戶進行有效細分和定位，并根據不同群體的需求， 提供差別化服務。國有商業銀行所沿用的大眾化營銷， 對所有的客戶提供相同的產品和服務， 個人銀行業務品種基本上沒有進行市場細分和定位。而沒有科學的市場細分和準確的市場定位， 客戶服務自然缺乏針對性。近年來， 雖然新推出的一些個人銀行業務產品進行了市場細分和定位， 但這遠遠不能滿足個人銀行業務進一步發展的需要。大眾化營銷已不能適應當今市場的需要， 市場細分已成為商業銀行制定營銷策略的必由之路。
3.缺乏以客戶為中心的思想。個人客戶是商業銀行個人業務的服務對象， 也是商業銀行賴以生存的衣食父母。美國銀行界普遍認為市場營銷活動里最重要的一點， 就是堅持針對性的服務方式， 圍繞客戶的需要， 對金融服務項目做出安排建議。然而， 由于我國的銀行業長期處在賣方市場的環境中， 各銀行，特別是幾大國有商業銀行，缺乏以客戶為中心的思想。表現在實務中， 就是產銷脫節， 即由于缺乏對市場的了解， 不能研發出符合廣大客戶需要的金融產品。中國商業銀行的當務之急， 是轉變理念， 建立以客戶為中心的經營理念， 把客戶放在首位。
（二） 國內征信制度的不完善影響商業銀行個人業務的開展。
征信業缺失導致“銀行一居民” 的信息不對稱， 極大影響了個人銀行業務的開展。信息不對稱極易產生“逆向選擇” 與“道德風險”?！澳嫦蜻x擇”與“道德風險”給銀行帶來較高的不確定性， 從而提高了銀行的風險， 降低了作為企業的銀行的價值。為了規避壞賬風險， 減少貸款損失的可能性， 銀行在辦理個人銀行業務時制定了較嚴格的條款， 對個人資產業務的拓展較為謹慎， 對個人信貸客戶的審查較為細致。然而， 這些會在很大程度上減少消費信貸等個人銀行業務的供給， 從而制約了我國商業銀行個人銀行業務的快速發展。
（三） 缺乏行之有效的風險管理方法。
采取行之有效的管理方法， 對各項業務的風險進行控制和管理， 是商業銀行能夠得以順利運轉和健康發展的重要條件。然而， 在現階段， 我國的商業銀行對風險的控制和管理， 大都缺乏正確而有效的方法。一些商業銀行對風險的控制和管理， 主要采取的仍是專家會審的方法， 即邀請各方面的專家來對某項業務進行評審， 以決定是否開展該項業務。這種方法固然有其可取之處， 但是， 它的缺點也是顯而易見的：即主觀性， 以及人們的從眾心理等， 是影響這種決策方法發揮效用的主要因素。隨著中國金融市場的逐漸成熟， 我們需要更有效的方法來規避風險。面對瞬息萬變的市場， 我們需要的是精確的數據、可靠的消息來客觀地進行預測和決策， 實現將市場機會分析和對風險精確的量化管理具體到每項業務， 用數據來說明問題， 對風險實行程序化的、量化的科學管理。這是我國商業銀行業風險管理改革的當務之急， 同時也是商業銀行風險管理發展的必然趨勢。我國的商業銀行目前采用的大都是偏向于定性的風險管理方法， 這些方法可能在我國商業銀行發展的初期發揮過不可抹煞的作用， 然而， 隨著我國商業銀行的發展， 這些方法越來越顯示出其弊端， 因此，我們必須進行改革，吸取國外商業銀行風險管理的成功經驗， 結合自身的具體情況，建立行之有效的風險管理機制。
結語
近十幾年來， 我國商業銀行的個人業務得到了迅猛的發展， 逐漸成為銀行利潤的重要來源， 也成為同業競爭的焦點。隨著我國加入WTO， 在未來幾年內將會有更多的外資銀行加人我國的金融市場的競爭， 這些外資銀行實行混業經營，資本雄厚，機構規模龐大，創新能力強，它們的加入，將會使我國的商業銀行面臨更高層次、更深意義上的競爭， 而競爭的內容，也將涉及到市場、客戶、人才、技術、服務等各個方面。面對這些競爭，除了國家短期內在政策上的扶持外， 我國的商業銀行必須找準自身的定位，正視存在的問題，學習國外的成功經驗，努力提高自己的綜合競爭實力，以在越來越復雜而激烈的市場競爭中求得生存和發展。
參考文獻
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[2]吳俊明.中小銀行開展個人業務探討[J].中國信用卡，2002，（11）：22-24.
[3]許世蒙.張玉忠.劉俊紅.銀行卡等級分類中馬爾科夫模型的應用初探[J]數學的實踐與認識，2002，（9）：745-752
手機銀行業務現狀
手機銀行功能強大，是網上銀行的一個精簡版，業務范圍覆蓋賬戶管理、轉賬匯款、手機支付、信用卡業務、投資理財（基金、證券、黃金、外匯）、公共事業繳費、金融咨詢、信息查詢等眾多行業和領域。手機銀行既是產品又是渠道，屬于電子銀行的范疇。
據艾瑞咨詢統計數據，我國手機銀行用戶數從2010年至2012年有較大增長。截至2012年末，我國手機銀行用戶數超過9800萬，較2010年末提高63%，預計到2015年年末，用戶數將達到3億；2012年手機銀行業務規模達到9000億元，較2010年提高265%，預計到2015年業務規模將達到9萬億元。
國外的先進銀行中電子銀行替代率普遍超過80%，國內銀行機構平均只有44%，中小銀行則不足30%。因此，發展手機銀行有利于銀行機構特別是中小銀行機構提高電子銀行替代率，從而實現銀行規模擴張的戰略要求。
目前，手機銀行由銀監部門負責監管，人民銀行主要對其中的手機支付業務進行管理。對于手機銀行的管理，目前的制度依據主要是銀監會頒布的《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》。對于手機支付，人民銀行正在擬定相關管理制度。按照人民銀行的管理思路，將手機支付中的近場支付納入預付卡管理；將遠程支付納入互聯網支付進行管理，不單獨出臺手機支付管理制度。
存在的主要問題和風險
業務管理要求不明確。從現有的管理制度看，僅有《電子銀行業務管理辦法》和《電子銀行安全評估指引》對手機銀行的業務辦理做出了總體性要求，但對手機銀行具體的業務管理要求仍不明確，如交易規則、參與各方的職責和紀律等都沒有明確，一般由各銀行機構自行制定，不僅不利于行業的有序競爭，而且不利于保護客戶的合法權益。
技術實現方式尚不成熟。目前，手機銀行的多種技術實現方式在硬件設施、軟件配置、安全控制措施等方面尚不成熟。如客戶端模式需要針對特定的手機終端進行開發，相關技術還在研發過程，不盡完善。另外，手機支付尚沒有形成統一的技術標準，各行在推廣業務產品和業務試點時，通信網絡、基礎設施和技術協議各不相同，造成各銀行的手機銀行支付業務互不兼容，資源浪費，延緩了手機支付業務的發展速度。
存在一定風險隱患。目前，手機銀行業務存在的主要風險有：一是信息安全風險。因間諜軟件攻擊、網絡傳輸信息被截取、移動通信運營商、銀行機構的內部工作人員不良職業道德等原因可能造成手機銀行信息、客戶信息被泄露和篡改。二是業務操作風險。如客戶由于操作不熟悉或誤操作造成資金損失，引發法律風險。三是系統運行風險。手機銀行業務處理系統往往需要實行7*24小時運行，這對系統的連續性、穩定性提出了較高要求。一旦銀行機構業務處理系統發生故障，又缺乏相應的應急措施，就有可能影響業務指令、資金支付的及時、準確處理。
社會公眾接受度不高。目前，手機銀行主要以高學歷、高收入的年輕人為主，農村和邊遠地區的農民受知識水平和傳統觀念的影響，對手機銀行的認知度和接受度較低。而且，手機銀行業務資費較高，操作相對復雜，使用上又存在著一些風險隱患，因而社會公眾對手機銀行的接受度不高。
促進手機銀行業務發展的對策和建議
針對我國手機銀行發展中存在的問題，要從完善手機銀行業務管理制度，構建有效的監督管理體系入手，采取有效的安全保障措施，切實規范手機銀行業務，降低業務風險。同時要突破制約，加大業務推廣力度，促進手機銀行業務健康快速發展。
強化手機銀行業務管理。一是進一步明確參與各方的權利義務關系。銀行機構應制訂有效的業務管理制度、內部控制制度和風險管理措施。移動通信運營商應為手機銀行業務提供可靠、穩定、及時的移動通信網絡服務。二是進一步明確具體業務的交易規則。要規范手機銀行業務開辦環節操作，規定銀行機構與客戶簽訂協議的具體內容，要求客戶在開辦手機銀行業務時，必須將賬號與手機號碼進行綁定。要明確規定手機銀行支付指令的發起規則和效力范圍，統一制定銀行機構與特約商戶之間的資金結算規則，銀行結算賬戶的資金劃轉要遵循銀行結算賬戶和銀行卡管理的有關規定。三是建立跨部門的協作監管機制。人民銀行、銀監、工信、公安等管理部門要密切溝通聯系，加強手機銀行業務的監管合作。對不同規模和管理水平的銀行機構、不同類型的業務實施差別化監管。要規范銀行機構與移動通信運營商的合作創新行為，明確其在技術開發、終端受理、統一標準等方面合作要求。
強化手機銀行的安全保障。一是嚴格銀行機構內部控制。銀行機構應按照“內控優先”的要求，將內部控制滲透到手機銀行業務全過程，覆蓋所有的部門和崗位。要針對手機銀行業務建立分工合理、職責明確、相互制衡、報告關系清晰的組織結構。要對手機銀行業務的安全性風險、業務中斷風險、欺詐風險等進行持續的監測和評估，定期對本機構業務開展、系統運營、風險管理等情況進行總結，進一步完善相關措施。二是增強手機銀行業務技術安全性。銀行機構要采取數字簽名、指紋識別、動態口令等方式，對訪問系統、發出交易指令的客戶進行身份識別，確保業務指令是賬戶所有人真實意圖的體現。要在手機用戶端安裝相應的安全控制軟件，實現儲存在手機上的重要賬戶信息和交易信息的自動加密功能，減少因手機丟失而產生的信息泄露風險。移動通信運營商應通過技術手段不斷提升網絡的防攻擊性，確保數據傳輸的安全完整。要加強手機銀行業務注銷環節的風險管理，確保賬號注銷與業務功能關閉同步進行。三是加強手機銀行應急管理。要建立完善的應急管理機制，制訂突發事件應急處置預案，建立統一指揮、協調有序的應急管理組織體系。人民銀行、政府部門、銀監等部門之間要加強溝通協調，及時組織突發事件會商和情況通報，指導銀行機構應急管理工作。銀行機構應建立數據災難恢復備份中心，進行數據異地備份，確保業務的連續性。銀行機構還應定期組織對應急預案的演練和評價，強化應急處置知識和技能培訓，增強應對突發事件的危機意識和處置能力。
統一手機銀行技術標準。一是實行受理終端標準化，方便業務通用。統一手機銀行的技術標準，關鍵在于統一手機銀行支付功能受理終端的射頻標準。人民銀行應會同有關部門盡快制訂和手機支付受理終端的技術標準和安全標準，避免重復建設，提高社會資源利用效率。支付清算組織、移動通信運營商和銀行機構等各相關參與方應加強合作，共建共享受理環境，實現互聯互通，為客戶提供便利的支付服務。二是實行支付終端標準化，方便業務普及。針對我國手機型號、通信制式、操作系統全球最復雜的基本國情，人民銀行應聯合工信等部門制訂手機的電子支付標準，增強手機支付所涉及的芯片、天線、SIM卡等硬件的適配性，統一信息存儲、傳輸和安全等技術標準，引導手機廠商將具備支付功能作為今后手機的標準配置，通過手機的自然更換，實現手機銀行支付業務的普及應用。
